مکان شما: صفحه اصلی » قوانین و مقررات » بیمه مسئولیت ساختمانی چیست و چه کاربردهایی دارد؟
بیمه مسئولیت ساختمانی چیست و چه کاربردهایی دارد؟
بیمه مسئولیت ساختمانی که با نام «بیمه ساختمان» نیز شناخته میشود، برای پروژههایی به کار میرود که جبران خسارتهای ناشی از کار برای افراد درگیر پروژه اعم از کارکنان، کارگران و حتی کارمندان را انجام دهد. این جبران خسارتها ممکن است جانی و مالی باشد و هر فردی که درگیر این عملیات ساختمانی باشد شامل بیمه ساختمانی میشود. این بیمه اهمیت بسیار بالایی دارد، چرا که برخی از اتفاقاتی که در عملیات ساختمانی و عمرانی رخ میدهد اجتناب ناپذیر است.
بیمه ساختمان یکی از انواع بیمه مسئولیت مدنی میباشد. این بیمه برای دولت بسیار اهمیت دارد و هر زمان که اتفاقی در طی عملیات عمرانی بریا کارگران بیفتد، دولت با مجازت سنگینی به سراغ کارفرما میرود. اگر چنین اتفاقی رخ بدهد سازمان تأمین اجتماعی تمام هزینه این خسارات را تماما از کرفرما دریافت کرده و به فرد آسیب دیده میدهد.
دلیل اهمیت بیمه مسئولیت مدنی کارفرمان در قبال کارگران
متراژی که برای بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی در نظر گرفته شده است بسیار اهمیت دارد در نتیجه بیمه نامه به محل و مکان مورد نظر در جواز داده میشود. رابطه استخدامی نیز رافع مسئولیت کارفرما نمیباشد، بنابراین تمامی کارکنان اعم از استخدامی، روزمزد و قراردادی، زمانی که حادثهای در حین کار رخ دهد، جزء مسئولیت کارفرما محسوب میشوند.
یکی از دلایل اهمیت بیمه مسئولیت ساختمانی داشتن آرامشی است که در حین کار باید داشت. بنابراین کارفرمایان باید این امر را جدی بگیرند و اقدامات لازم را انجام دهند.
نکته دیگر که حائز اهمیت است: این است که با توجه به ماهیت کار، ارائه لیست کارگران پروژهها جهت بیمه مسئولیت ساختمان کاری سخت و میتوان گفت غیرممکن است. با توجه به این دشواری، کاری که صورت میگیرد این است که بیمه مسئولیت ساختمانی بدون ذکر نام و با توجه به متراژ جواز ساخت برای محل مورد بیمه در جواز ارائه میگردد.
پوشش بیمهای نیز مربوط به زمانی است که حوادثی ناشی از اجرای کار در محل مورد بیمه اتفاق افتاده باشد. خسارات جانی و صدمات بدنی بر اثر کار در این بیمه نامه تا سقف دیه پوشش داده میشود.
اصطلاحات رایج و مهم در بیمه مسئولیت ساختمانی
اصطلاحات رایجی در بیمه مسئولیت ساختمانی وجود دارد که همه افرادی که شامل این بیمه میشوند اعم از کارگران یا کارمندان و حتی کارفرمایان باید با آن آشنایی داشته باشند. در ادامه اصطلاحات مهم در این زمینه آورده شده است.
خسارت بدنی: هرگونه خسارت و آسیبی که به کارکنانی که در درگیر یک پروژه عملیات عمرانی هستند وارد شود خسارت بدنی گفته میشود. این خسارات ممکن است منجر به جراحت، نقص عضو و یا فوت گردد.
نقض عضو: برخی مواقع آسیبهایی به کارکنان وارد میشود اما منجر به فوت آنها نمیگردد ولی در عوض یک یا چند تا از عضوها آسیب جدی میبیند، از کار میافتد و یا حتی حذف میشود. در نهایت این خسارات منجر به دریافت دیه میشود که به آن نقض عضو میگویند.
دیه: در دین اسلام اگر خسارات بدنی و جانی به طرف مقابل وارد شود، آن کس که مقصر باشد باید این هزینه این خسارات را تمام و کمال پرداخت کند. میزان مبلغ دیه طبق قانون و هر سال شمسی مشخص و اعلام میشود.
اشخاص ثالث: به افرادی ثالث گفته میشود که هیچگونه درگیری و ارتباطی با کار موضوع بیمه مسئولیت ساختمانی ندارند.
اماکن وابسته: در طی عملیات و پروژه ساختمانی زمانی که اجزا و اماکن وابسته مانند: اقامتگاه کارگران، اتاقک نگهبانی، رستوران و… درگیر باشند.
قاعده نسبی حق بیمه: اگر اطلاعاتی مانند تعداد کارکنان به اشتباه غلط داده شود در زمان وقوع حادثه و پرداخت خسارات، خسارت نسبت به تغیین ریسک واقعی متناسب با حق بیمهایی که باید پرداخت میشده به حق بیمه حاضر پرداخت میگردد.
محدوده مورد بیمه: هر گونه اماکنی به توجه به نوع کار جزئی از کارگاه در محوطه باشد و همچنین محل مورد بیمه، محدوده بیمه گفته میشود.
پیمانکاران فرعی: تمامی عواملی که در اجرا و پیشبرد یک پروژه نقش داشته باشند (به جز کارفرما و پیمانکاران اصلی) و همچنین اجرای بخشی از پروژه را شرایط خاص در دست داشته باشند پیمانکاران فرعی هستند.
چه خساراتی تحت پوشش بیمه مسئولیت ساختمانی هستند؟
اگر در بیمه مسئولیت ساختمانی در صورتیکه مسئولیت کارفرما قطعی شده باشد خسارات زیر قابلیت پوشش دارند:
جبران هزینههای پزشکی جراحات: تا سقف مبلغی که در این بند در زمان خرید بیمه مسئولیت ساختمانی قید میشود و به میزان خسارت وارده قابل دریافت میباشد.
غرامت فوت در ماههای عادی و حرام: در ابتدای هر سال شمسی میزان مبلغ دیه مشخص میشود و این بیمه نامه میتواند با توجه به مبلغ اعلام شده در ماههای حرام و عادی خسارت تعیین شود.
نکته: میزان مبلغ دیه با توجه به تغییر سال شمسی باید تغییر کند و طی یک الحاقیه دیه بیمه مسئولیت ساختمانی به میزان همان دیه سال شمسی تغییر داده شود.
دیه ارش: میزان این نوع دیه را پزشکان قانونی تعیین میکنند و برای عضو آسیب دیدهای میباشد که به احتمال زیاد عملکرد قبل از آن سلب شده است.
پیشنهاد مطالعه: نکات مربوط به هزینه جانبی خرید خانه
عوامل تأثیرگذار بر تعیین نرخ بیمه میسئولیت ساختمانی
عوامل زیادی هستند که میزان تعیین نرخ هر بیمه نامهای را مشخص میکنند. در بیمه مسئولیت ساختمانی دو عامل وجود دارند که موثر هستند:
موارد مربوط به پروژه و محل کار
در این بخش متراژ بنای در حال ساخت که با توجه به جواز ساخت مشخص میشود و همچنین نوع کاربری ساختمان و فعالیت آن در تعیین نرخ بیمه ساختمان تأثیرگذار است.
پروژه ساختمانی شما در هر مرحله باشد مانند: گودبرداری، تخریب، اسکلت سازه، فوندانسیون، سفت کاری، اجرای نما و… با توجه به این مراحل درجه ریسک پروژه ساختمانی شما نیز مشخص میگردد و همین امر موجب میشود نرخ بیمه نیز تحت تأثیر قرار بگیرد.
اسکلتهای ساختمانی دو نوع هستند یا فلزی هستند و یا بتونی. این نوع اسکلتها نیز تأثیر خود را دارند. میزان ریسکی که در استکلت بتونی وجود دارد کمتر از میزان ریسک در اسکلت فلزی است.
مدت بیمه مسئولیت ساختمانی
چیزی که در شرکتهای بیمهکننده رواج دارد این است که بیمه نامه به مدت ۳۶۵ روز صادر میکند. یکی از عوامل مهم و تأثیرگذار در نرخ بیمه همین مدت زمان بیمه است. اگر کارفرما کمتر از ۳۶۵ را درخواست کند، این اتفاق را مبنی بر اینکه ریسک در روزهایی که مشخص شده است و بیشتر میباشد میگذاریم.
حداکثر پوششهای بیمه مسئولیت ساختمانی
اگر در حین پروژه و عملیات ساختمانی هرگونه خسارت جانی یا هزینه پزشکی به وجود بیاید با توجه به تعیین قصور کارفرما در موارد زیر پوششها قابل اعمال و ارائه میباشد.
- تعهد بیمهگر در جبران هزینه پزشکی برای هر نفر در حادثه: سقف هزینه پزشکی که برای هر خسارت قابل پرداخت است در این قسمت تعیین میگردد.
- حداکثر تعهد بیمهگر برای جبران هزینههای پزشکی در طول مدت بیمه: سقف پرداخت خسارت هزینه پزشکی در طول مدت بیمه و در جمع تمام خسارات هزینه پزشکی میباشد.
- تعهد بیمهگر برای جبران غرامت فوت و نقص عضو در ماههای عادی: به میزان دیه در سال خرید بیمه نامه در ماههای عادی تعیین میگردد.
- تعهد بیمهگر برای جبران غرامت و نقص عضو در ماههای حرام: به میزان دیه اعلام شده در ماههای حرام که ابتدای سال شمسی مشخص میشود.
- حداکثر تعهد بیمهگر برای جبران حوادث منجر به غرامات مازاد بر دیه اول: اگر در بیمه مسئولیت ساختمانی میزان خسارات وارده به کارگران بیش از یک دیه باشد، مثلا شخص هم قطع نخاع و هم نابینا در حادثه شود، در اینم مواقع انتخاب مبلغ مازاد بر دیه اول در جبران خسارت کمک کننده است.
- حداکثر تعهد بیمه گر برای جبران غرامتهای فوت و نقص عضو در طول مدت بیمه: این گزینه در بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی، سقف دیه پرداخت شده از سوی شرکت بیمه در زمان بیمه و وقع خسارات تعیین میشود.